El método legal que permite a los jubilados pagar hasta un 40% menos al rescatar su plan de pensiones

Cada año, miles de jubilados comienzan a rescatar sus planes de pensiones sin conocer que una mala planificación fiscal puede hacerles perder una parte importante de sus ahorros en forma de impuestos. Lo que muchos ignoran es que existen estrategias legales, sencillas y al alcance de cualquiera, que permiten reducir de forma significativa la factura fiscal. Una de ellas, poco conocida y todavía menos utilizada, permite aplicar varias veces la reducción del 40% sobre los fondos acumulados antes de 2007 si se hace de forma ordenada y estratégica.

El caso de un médico jubilado que ha logrado minimizar su carga impositiva gracias a un consejo de su hijo —abogado especializado en fiscalidad— se ha viralizado en redes sociales y ha despertado el interés de miles de pensionistas que buscan maximizar el rendimiento neto de su jubilación. El protagonista es José Carlos, médico retirado, quien ha encontrado una manera perfectamente legal de reducir la tributación al recuperar su plan de pensiones. Su hijo, el abogado e influencer conocido como Laptips, ha compartido en un vídeo el procedimiento que ha seguido su padre y que podría aplicarse en muchos más casos. «Este es un truco que poquísima gente conoce y encima le vamos a dar una vuelta para que aún sea mejor», explica el jurista.

La clave está en cómo y cuándo se recuperan las aportaciones realizadas antes del 1 de enero de 2007. Según la normativa vigente, esas aportaciones disfrutan de una bonificación del 40% si se rescatan en forma de capital, es decir, en un solo pago, dentro del ejercicio de la jubilación o en los dos años siguientes. Lo que muchos no saben es que esa ventaja puede aplicarse varias veces… si se hace con inteligencia.

«Cuando uno llega a la jubilación, si tiene hechas muchas aportaciones antes del 2006, sabemos que el 40% está eximido de pagar impuestos. Entonces lo importante es dividir ese plan en dos o tres», señala Laptips. La estrategia consiste en fraccionar el capital total del plan en tres nuevos productos, de forma que cada uno pueda ser rescatado en un ejercicio fiscal distinto.

José Carlos lo explica de forma simple: al acudir al banco o entidad donde se tiene el plan de pensiones, se solicita redistribuir el capital acumulado en tres nuevos planes independientes, manteniendo la proporcionalidad. «Si tienes 75.000 euros en total, pues haces 3 nuevos planes de 25.000 cada uno, y todo lo que has aportado anteriormente al 31 de diciembre de 2006, lo puedes recuperar con esa bonificación del 40% en los tres años siguientes», explica.

En este contexto, al rescatar una cantidad inferior cada año, no solo se accede a la reducción del 40%, sino que además se evita que la renta total supere los tramos más altos del IRPF. «Si tú recuperas más de 60.000 euros de golpe, probablemente ya estés en casi el último tramo en la mayoría de las comunidades autónomas. Sin embargo, si eres listo y recuperas mucho menos cada año, vas a pagar muchos menos impuestos por ese dinero que recuperes, además de la reducción del 40% (que es la leche ya de por sí)», detalla Laptips en su vídeo.

Esta maniobra no requiere conocimientos técnicos ni asesoramiento complejo, pero sí planificación y claridad sobre el calendario fiscal. Lo fundamental es que se respeten los plazos que marca la ley: el ejercicio en el que se produce la jubilación y los dos siguientes. Cada rescate dentro de esos años puede beneficiarse de la exención parcial si procede de aportaciones anteriores a 2007.

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